Byť či nebyť v druhom pilieri? Sporenie na dôchodok vo vyspelých krajinách

Do 15. júna 2015 je otvorený druhý dôchodkový pilier. Rozhodnutie, či máte byť v druhom pilieri je dôležité pre váš budúci dôchodok. Seriál článkov “Byť či nebyť v druhom pilieri” má za cieľ uľahčiť vaše rozhodovanie.

Viete, čo majú spoločné Holandsko, Island, Švédsko, Dánsko, Veľká Británia, Austrália, Švajčiarsko, Írsko a USA? V každej z týchto krajín úspešne a dlhodobo funguje obdoba nášho druhého piliera. V niektorých krajinách už teraz kapitalizačné dôchodkové schémy (druhý a ďalšie piliere) poskytujú viac ako 50 % príjmu terajších dôchodcov.

Áno, v Maďarsku, Poľsku, Českej republike mali a majú pri zavádzaní druhého piliera problémy a napr. v Českej republike kvôli nízkemu záujmu ľudí (respektíve kvôli zlému nastaveniu) ledva druhý pilier spustili už ho aj rušia. Vzorom pre Slovensko by však nemali byť naši neúspešní susedia ale staré krajiny EÚ, v ktorých rovnako ako na Slovensku zápasia s demografickým problémom. A preto už dlhé roky rozvíjajú dôchodkové schémy založené na princípe sporenia na dôchodok na osobných účtoch.

Z vyspelého sveta si môžeme zobrať aj mnohé ponaučenia. Islandský finančný systém bol krízou v roku 2008 prakticky zdevastovaný. Dôchodkových schém sa vtedy našťastie žiaden politik nedotkol, strata bola v priebehu piatich rokov bohato nahradená a dnes poskytujú Islanďanom vyššie príjmy na dôchodku ako štát. Pamätáte si, čo vtedy urobil Róbert Fico? Zaviedol do druhého piliera garancie, ktoré pripravili všetkých sporiteľov o zaujímavé výnosy.

Vo Švédsku, krajine známej pre svoju sociálnu politiku, majú až dva kapitalizačné systémy, ktoré pokrývajú skoro celú pracujúcu populáciu. Povinný druhý pilier a kvázi-povinný, zamestnanecký tretí pilier vyplácajú švédskym dôchodcom približne polovicu ich dôchodkového príjmu. Zamestnanec má na výber asi 600 fondov a štát podporuje občanov k individuálnemu sporeniu daňovými zvýhodneniami. Štátny prvý pilier poskytuje náhradu príjmu len okolo 31%. Len pre porovnanie, náhrada príjmu na Slovensku prvým pilierom je okolo 47%.

Švédsky prvý pilier je navyše koncipovaný tak, že príjmy a výdavky systému sa musia rovnať. Ak sa pomer pracujúcich a dôchodcov nepriaznivo zmení, prvý pilier automaticky zareaguje vyplácaním nižších dôchodkov. Výpočty ukazujú, že význam prvého piliera bude vo Švédsku v nasledujúcich rokoch aj naďalej klesať.

Holandsko má dlhodobo jeden z najlepšie hodnotených dôchodkových systémov na svete.  Štátny prvý pilier zabezpečuje dôchodcom v starobe iba minimálny príjem, takzvaný základný dôchodok. Nárok má každý dôchodca, ktorý žil v Holandsku 50 rokov. Základný štátny dôchodok má na dôchodku priemerného dôchodcu podiel približne 29 %. Hlavná záťaž financovania dôchodkov leží na druhom pilieri, ktorým sú zamestnávateľské penzijné schémy. Dôchodok z druhého piliera tvorí v Holandsku približne 66 % celkového príjmu dôchodcu.

… pokračovanie v ďalšom článku.

*

Odporúčania:

1. Ak máte menej ako 40-45 rokov, vstúpte do druhého piliera bez ohľadu na výšku vášho príjmu.

2. Ak máte viac ako 55 rokov a príjem do 600-700 eur brutto mesačne bez predpokladu zlepšenia, vystúpte z druhého piliera.

3. Vo veku 45 – 55 rokov sa rozhodujte na základe osobných preferencií (sledujte ďalšie články seriálu).

4. Ak ste v druhom pilieri, resp. vstúpite do druhého piliera a máte menej ako 52 rokov, zvoľte si indexový fond.

*

Seriál vznikol v spolupráci s odborníkom na investovanie Petrom Cmorejom.